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杭州开放"二抵贷"业务 业内担心不可控风险
发布日期:2019-08-25 06:53:24|来源:网络搜索 |手机版

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原标题:房贷还没还清 房子又可以再次抵押 杭州开放“二抵贷”业务

华夏时报(chinatimes.net.cn)记者徐超 杭州报道

办理了按揭贷款的房子,在没有还清贷款的前提下,可以再次向银行抵押贷款。《华夏时报》记者日前获悉,杭州开始放开“二抵贷”业务,已经有银行正式推出此项业务,还有一些银行正在推出准备中。

《华夏时报》记者从已经开展业务的银行了解到,二抵贷的资金只能用于经营性用途和银行认可的个人消费用途,严格禁用于买房。有业内知情人士表示,这是国家要求银行对小微企业和民营企业增加支持,但银行贷款还是需要有抵押物主体。

也有银行业人士向《华夏时报》记者表示,更多银行目前尚处在观望中,因为“二抵贷”业务存在不确定的突发高风险,还是需要慎重。

严格禁止买房

“二抵贷”主要是指,将尚未还清按揭贷款的房子再一次拿去抵押,一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣,再减去剩余未还清的按揭金额,折扣基本上是住宅7折、商业5折。

房产能否抵押及抵押流程由房管局管理,此前杭州地区银行不能做“二抵贷”业务,日前房管局刚下发通知允许放开。

《华夏时报》记者了解到,目前在杭州推出“二抵贷”业务的主要是城商行。

浙江稠州商业银行已经推出“二抵贷”业务。银行客户经理表示,贷款利率是7.5。客户经理表示,贷款年限要根据客户所贷的金额多少计算,不过最关键一点,贷款资金只能用于经营性消费,不得挪作他用。

杭州银行(600926)也可办理“二抵贷”业务。客户经理表示,申请人的房产按揭抵押若在他行,可在杭州银行申请到的贷款额度是房屋评估价6折,利率7.5;若申请人的房产按揭抵押在本行,则可贷额度是房屋评估价的7折,利率6.5。“当然,贷款的金额要减去之前还没有还清的贷款金额。”杭州银行客户经理表示,申请出的贷款绝对不能用于购房,主要用于经营性消费,个人消费如装修、买车位等是允许的。

客户经理表示,贷款的金额贷款人必须要提供资金用途,银行也不会把钱直接打到个人账户,而是专款专用打到指定接收账户。“这样做的目的,就是为防止有人把房子二次抵押后再去买房。”

杭州联合银行客户经理表示,“二抵贷”业务正在准备中,总行政策细则尚没有下来,无法回答具体细节。

银保监会文件《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》第三条规定:对已抵押的房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

在银保监会下发《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》(银保监办便函[2019]1157号)并在全国开展专项检查以来,杭州银行业开始收紧信用贷审批,资金禁止用于购房。

业内担心不可控风险

从已经推出“二抵贷”业务的银行可知,贷款主要用途还是经营性,个人消费用途也控制比较严格。不少持牌消费金融公司也开始涉足房抵贷业务,根据《消费金融公司试点管理办法》,消费金融公司发放贷款的额度上限为20万元。杭州这类准一线房价的城市,20万的可贷限额对消金公司的业务开展颇为受限,对银行来说,可贷金额是一大优势。

浙江稠州商业银行客户经理表示,“二抵贷”最高额度可贷500万,“现在一套房最高市场价算1000万好了。”客户经理说。杭州银行客户经理表示,可贷额度要根据资金的具体用途而定,最高贷款年限10年。

一家没有开展“二抵贷”业务的城商行高管向《华夏时报》记者表示,“二抵贷”业务有市场合理需求的一面,也有不可控风险的一面。“假设房子在第一家银行办了按揭贷款,你又去第二家银行办理二次抵押,然后发生意外房贷还不出了,房子是由第一家银行没收还是第二家银行没收?”该高管表示,虽然在法律条文上是说得清楚,但是实际操作中就很复杂,涉及到两家银行的业务对接,还有房东的个人情况,要走一系列司法程序,这些都是需要成本的。

易居研究院智库中心研究总监严跃进向《华夏时报》记者表示,杭州等一些地方开展“二抵贷”的频率相对较高,说明银行可贷资金还是有的,没有像银行说的那样紧。严跃进认为,传统的房贷业务管控使得变相出现“二抵贷”,从银行角度来说,释放了贷款的业务。“但是政策一旦收紧的话,二抵贷业务很容易被监管,这是一个风险点。”严跃进说。


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